Личные финансы

Темы: Понятие личных финансов. Важность учёта личных финансов. Управление личными финансами. Умение учитывать свои доходы и расходы. Ведение личного бюджета. Учет личных финансов. Защита личных финансов. Учет доходов и расходов. Сбережения. Соответствие семейного бюджета. Определение финансовых целейи т. д.
Как показывает мировая практика, состоятельные, финансово независимые люди в подавляющем большинстве управляют личными финансами и ведут личный бюджет.
Что такое личные финансы?
Личные финансы – это деньги, поступающие к нам в виде заработной платы или из других источников дохода, например таких, как наследство, рентный доход, выигрыш в лотерее или инвестиционный доход, которые мы тратим или не тратим, храним, инвестируем для достижения личных целей.
«Хочу достичь финансовой свободы» или «Хочу быть богатым» – это хорошие, верные ответы, но недостаточно развернутые, не полные. Их надо конкретизировать. Если мы говорим о «финансовой свободе», то сразу определяемся, какую сумму денег мы должны получать от своих инвестиций, чтобы она смогла заменить нам заработную плату и позволила жить в свое удовольствие, не работая. Если мы говорим, что хотим стать богатыми, то сразу же должны дать себе отчет в том, что для нас означают эти слова. То есть что конкретно и за какую цену мы должны в этой жизни приобрести, чтобы почувствовать себя богатыми.
На фоне постоянно меняющегося мира, чтобы не оказаться за бортом жизни, лучше иметь пусть даже и не самый совершенный план управления собственными финансами, чем не иметь его вообще.
Финансовый план необходим для того, чтобы не сбиться с намеченного пути, и мы продолжим его более детальное составление через несколько уроков. Ну а реализация такого плана начинается с учета личных финансов. Этим мы и займемся прямо сейчас.
Только на основе полноценного и достоверного учета личных финансов можно провести их анализ, спланировать пути достижения своих целей и следить за исполнением своих планов.
Куда уходят ваши деньги?
Мы понимаем, что это может показаться вам не очень удобным, но другого способа просто нет. Попробуйте вспомнить, на что вы тратили деньги в последние три дня. Уверяю вас, это очень сложно, а для многих, например для меня, – невозможно.
Для учета расходов наличных денег мы предлагаем вам использовать простой старый, добрый прием – запись. Используйте для этого обычный блокнот или специальные программы на любом электронном устройстве.
Ну а для учета расходов с вашего счета в банке, включая расходы по кредитным картам, мы рекомендуем взять подробную выписку в своем банке или через систему интернет-банкинга. Сделать это очень просто.
Ровно через 30 дней внесите свои расходы в одну из специальных компьютерных программ или, если вам удобно, в простой блокнот. Причем внесите расходы как наличных денег, так и безналичные.
Отследив свои расходы в течение месяца, вы поймете, куда же уходят ваши деньги. Это важно для того, чтобы понять, как их можно тратить по-другому, что, в свою очередь, поможет вам исправить ошибки потребления
и высвободить необходимые для инвестиций денежные средства. Но ваша работа на этом еще не закончится.
Во-первых, вам надо будет вспомнить о сезонных расходах, крупных покупках, плановом ремонте автомобиля
и всех тех расходах, которые вы обычно совершаете раз в квартал или раз год. И которые не были совершены
в течение месяца, который вы потратили на ведение учета. Эти расходы также стоит учесть.
Во-вторых, вам нужно распределить все свои расходы по статьям, после просуммировать их и внести
в специальную форму, которую вы найдете в своем домашнем задании.Все это вам предстоит сделать через 30 дней. Но для того чтобы не забыть об этом, распечатайте специальную форму и начните собирать информацию обо всех крупных расходах и приобретениях, сделанных в течение последнего года.
Кратчайший и эффективный маршрут к своим финансовым целям можно проложить исключительно при условии четкого понимания своего текущего финансового положения и своих целей, к которым хочется прийти.
Взращивать деньги не менее приятно, чем их прожигать. Впрочем, приятно делать и то и другое, особенно если мы начинаем транжирить деньги, которые заработали с помощью своих мозгов и накопленных денег.
Учёт.
Под учётом ЛИЧНЫХ финансов подразумевается учет не только расходов, но ещё и доходов, то есть всех денег, которые к нам приходят, и которые мы отдаём другим людям и организациям. Отдельным пунктом стоит  считать учёт своих активов и пассивов, которые имеют ключевое значение. Очень важно постоянно и систематически учитывать и анализировать свои финансы, и менять свои позиции с учётом реальной жизни. Оценка активов и пассивов позволит вам понять своё текущее финансовое положение. Анализ доходов и расходов позволит вам оценить свои финансовые силы и возможности, и более качественно планировать, при достижении ваших целей.
Активы – это то, что приносит нам деньги.
Пассивы – это то, что забирает у нас деньги.
Активы
Активами  называется совокупность прав на движимое и недвижимое имущество, которое способно приносить доход, а также долговые требования к третьим лицам. Поэтому умные книги, в которых это написано, читать не надо, мы вам и так рассказали все эти умные вещи. Зато стоит расшифровать то, что в этих умных книгах пишут еще более умные люди.
Совокупность прав на движимое и недвижимое имущество – проще говоря, любое имущество, которое вам принадлежит и в состоянии приносить вам доход, желательно без вашего ежечасного участия.
Долговые требования к третьим лицам – это то, что вам должны другие субъекты, например банк, в котором вы держите свои деньги и который должен вам эти деньги вернуть по вашему требованию, а, кроме того, обязан выплачивать вам вознаграждение за пользование вашими деньгами.
Пассивы
Пассивы, которые называются совокупностью прав на движимое и недвижимое имущество, требующее постоянных денежных расходов, а также долги и обязательства третьим лицам.
Учет доходов
Ваши доходы – это ресурсы, которыми мы будем распоряжаться при достижении поставленных целей и задач.
А значит, нам нужно располагать полной информацией об этих ресурсах и источниках их поступления. Конечно, если у вас всего один источник доходов, то вам достаточно просто их учитывать, но думаем, что благоразумнее стремиться к созданию большого числа источников, которые могут стать вашими активами.
Одна из наших основных задач на пути к финансовой независимости – создать как можно больше источников дохода и тем самым снизить степень своей зависимости от каждого из них. Но из одного источника можно получать несколько видов дохода, а значит, рано или поздно встает вопрос о систематизации доходных статей. При систематизации статей важно создать такую структуру учета доходов, чтобы впоследствии было удобно отслеживать динамику поступлений как по группам статей, так и по отдельным видам доходов.
  Полная картина
Картина станет полной и ясной после того, как вы заполните все четыре специальные формы:
Мои расходы в течение месяца.
Мои доходы в течение месяца.
Мои активы.
Мои пассивы.
Выводы на основе того, что вы увидите, сделать легко. Во-первых, если ваши расходы превышают доходы, то это непременно приведет вас к краху – это лишь вопрос времени. Во-вторых, если убытки по вашим пассивам превышают прибыль от ваших активов, значит, вы «порабощенный» человек, которому приходится менять свое время на деньги. В-третьих, если у вас вообще нет активов или они незначительны, то вам прямо сейчас стоит задуматься об их создании. Например, вы можете начать сотрудничество с нашей школой прямо сейчас, для того чтобы создать один из стабильных источников своего дохода.
Простое увеличение доходов –
это простое уменьшение расходов
классической экономической науке даже есть такая теория, согласно которой при увеличении своих доходов люди начинают больше тратить на покупку предметов роскоши. Само по себе это неплохо, но одно дело – улучшение и повышение комфорта своих жизненных условий, и совсем другое – бездумная трата средств на предметы, без которых, пока на нас не работают активы, вполне можно обойтись.
Инвестиции – это возможность позаботиться о своем будущем, повысить уровень своего благосостояния и добиться финансовой свободы. Именно поэтому инвестиции желательно планировать в первую очередь в своем бюджете. В конце концов, по-настоящему нашими остаются только те деньги, которые мы накопили и которые приносят нам новые доходы. А все остальные средства мы отдаем в чужие руки.
Остаточный доход – это денежные потоки, которые продолжают поступать вам в течение долгого промежутка времени за работу, которую вы сделали когда-то.
 С течением жизни большинство людей привыкли, что им платят столько, сколько они заработали. Такой стереотип закладывает работа с почасовой оплатой. Есть утвержденная ставка, вы отработали час – вам выплачивается размер ставки. Отработали 10 часов в день – получаете 10 ставок. Отработали хорошо – босс может подкинуть премию.
Данный способ заработка называется линейным. Линейный доход можно сравнить с лопатой.
Ваша рыночная ставка зависит от вашей ценности как сотрудника. У тех, кто меняет время на деньги, есть две явные проблемы. Первая становится заметна в периоды сложностей и неудач. Здоровье, возраст, конкуренция со стороны более опытных или более молодых – это то, что может лишить человека линейного дохода в один день. Проблема линейного дохода – это незащищенность. Как только
у вас не будет времени, здоровья или сил, как только изменятся цели работодателя, вы уже не будете ему нужны.
Вторая проблема менее заметна, но более глубока: чаще всего люди, выбравшие линейную модель создания дохода, являются несамореализовавшимися. Работодатель решает за своих подчиненных когда, где, куда
и сколько. Работодатель управляет своими подчиненными и влияет на жизнь человека, используя ее в своих целях.

Бенджамин Франклин сказал: «У нас есть два пути, чтобы быть счастливыми: сокращать наши потребности или увеличивать возможности. Если ты мудр, будешь делать и то и другое одновременно». Один преуспевающий философ сказал: «Богатый инвестирует свои деньги и расходует то, что осталось; бедный же расходует свои деньги и инвестирует то, что осталось». Заведите привычку откладывать от любых доходов 10%, используйте их с умом, создавайте активы – и богатство не заставит себя ждать.
Консервативные активы – инвестиции, по которым имеются гарантии сохранности капитала или риск потери стоимости активов является минимальным, без финансовых потрясении.
Умеренные активы – те которые могут дать более высоки доход в долгосрочном периоде но временами могут и снижаться в стоимости. При инвестиции в эти активы вы не получите никаких гарантий ни по доходности ни по сохранности вашего капитала.
Рискованные и агрессивные активы - активы колебания цены которых могут быть весьма значительными. Обладают большим уровнем риска потери стоимости, но также потенциально большой доходности в долгосрочном плане.
Представьте себе инвестора, который, потеряв основной источник дохода, пытается продать имеющиеся активы, для того чтобы поддержать
привычный образ жизни. Все бы ничего, но обычно такие неприятности совпадают с общей сложной финансовой обстановкой в стране и мире.
И как следствие, стоимость большинства инструментов падает, поскольку многие стремятся избавиться от имеющихся активов по точно такой
же причине. Инвестор встает перед сложной дилеммой: либо продавать
с убытком, либо ухудшать образ жизни. Чаще всего люди выбирают первое. Для того чтобы не попадать в подобные ситуации, вам необходимо серьезнее отнестись к правилу «Есть сбережения, позволяющие 3–9 месяцев прожить без основного источника дохода, — можешь увеличить риск; нет подобных сбережений — не суйся в пекло!»
Характер и отношение к риску
Структура вашего портфеля должна отвечать вашему отношению к риску. И вот это уже связано с психологией.
При какой структуре портфеля или доле рисковых активов вы сможете спокойно спать по ночам? Вопрос может показаться немного преувеличенным, но все же не следует упускать его из виду. Ведь умение не поддаваться искушению продать свои рисковые активы, когда они резко падают в цене, требует определенных эмоциональных и психологических качеств.
Риск является непременным атрибутом любого финансового плана, и только вы в состоянии оценить свою личную способность переносить риск.
До некоторой степени вас может успокаивать понимание того, что уменьшению риска содействуют регулярное вложение средств и дальний горизонт инвестирования. Но при инвестировании в рисковые инструменты нужна еще некая стойкость, позволяющая спокойно переносить крайнее непостоянство и большие перепады в стоимости инструментов  данной группы.

Пандемия усилила неравенство крупных и мелких банков в России. Кризис и пандемия коронавируса оказали неоднородное влияние на банковский сектор — крупные банки смогли заметно повысить эффективность бизнеса в отличие от средних и мелких игроков. В моменте от пандемии никто из банков не пострадал, в том числе за счет более масштабных мер поддержки. Личные финансы удерживаются заначками - "Подушкой безопасности", пассивный доход и отказ от излишеств. А санкции, наоборот продвигают и обновляют бизнес в стране! Для самодостаточных страны, санкции – это лабиринт, в котором всегда есть один выход, это толчок к новым изысканиям бизнес программ, это отказ от всего не нужного и продвижение всего лучшего для россиян, для вей страны. В 2024 году, благодаря санкциям, Российская экономика стала четвёртая в мире, а в Европе первая!